[企業保險] 企業風險管理摘要

風險管理三步驟：辨識、評估、管理

不論是企業醜聞、風災淹水、股市動盪，在在影響企業的經營，

因此，多數企業都開始意識到，必須主動處理這些可能威脅企業經營的不確定因素，

也就是所謂的企業風險管理（Enterprise Risk Management, ERM）。



　　

法國因西德管理學院（Insead）決策科學助理教授艾斯•昂庫勒（Ayse Onculer）

在《金融時報》（Financial Times）為文指出，

企業在進行風險管理時，首先必須辨識出企業各個層面可能面臨的商業風險，包括以下三大類別：



　　一、金融風險：當市場發生變動，或是企業債權人地位有了變化，都會造成企業的金融風險。



　　二、運營風險：多半是由於製程、制度等不完善所造成，

　　　　可藉由「六個希格瑪」（Six Sigma）等方式減少這類失誤。



　　三、業務量風險：在產品和服務需求、供應鏈或競爭環境方面遇到意外事故，就會產生這類風險。



　　

接著，企業必須對風險進行評估。

昂庫勒建議的方法包括：

決策分析（decision analysis）、

風險值計算（value-at-risk calculations）、

情境規劃（scenario planning）

等，幫助企業評估特定事件的發生機率。



　　

最後也最是關鍵的一步，就是必須對風險進行管理，昂庫勒提供兩種方法。



　　

第一種是運用內部資源的自我保險。（風險自留）

企業將部份資金留下，一旦出現問題，就用這筆資金做損失補償，就像在內部設立保險金一樣。



　　

第二種是將風險轉移或分擔給第三者。（風險轉移）

典型做法是外包，由於接受外包的企業在相關事務上有專長，

能讓風險發生的機率大為降低，企業也可集中精力處理其他風險。



　　

好的風險管理政策，能讓企業的每一個環節，包括董事會、高層管理者、客戶、供應商、投資者等，

有一套統一的風險語言，而且每一個層級都負有風險責任，

一旦發現狀況不對，就能很快地向上反映，決策者也可以迅速採取行動。



　　

企業風險管理要能成功，還需有兩個條件配合。

一是高階管理層必須做出公開的承諾，定期向員工和投資者、供應商等外部人士報告各種風險的情況，

甚至調整激勵方案，有效降低風險即可得到獎勵。



　　

二是風險意識必須成為企業文化的一部份。

許多企業的做法是設立風險長（Chief Risk Officer, CRO），將風險管理當做其中心任務。

根據調查，標準普爾五百（S&P 500）企業中，三分之一都設立了風險長職位。



　　

有了風險管理，企業能看到一些不可預知的風險，及早尋求解決方案，

不再事到臨頭倉皇失措或是消極應對。

小彥批：

無論面對同業或是面對客戶，小彥常說：

保險業，就是以相關專業來替客戶達到風險管理的一門行業；

而小彥也一直以很基本的風險管理觀念來做客戶的保險規劃，

因為從事保險，正是替客戶做好風險評估、管理、規劃。

比方說，拿到某種人身保險商品（決策分析），

在面對客戶時並不是馬上就跟他介紹商品內容，

因為人身保險商品僅是提供人身風險轉移（轉嫁），

得先知道客戶有什麼風險？有多少風險需要轉移？（風險辨識、風險值計算），

預先設想到客戶如果遭遇風險時（情境規劃），需要買多少才夠？

以此邏輯規劃下來，才叫做真正的＂量身訂做＂∼！