好房網NEWS記者賴宛玲／綜合報導   買房需要房貸、買車需要車貸、有金錢需求的時候需要信貸，錢到時方恨少，如何提高貸款成數、降低貸款利率，「聯徵」是和銀行交手時最重要的關鍵。在銀行審核貸款申請案件時，會依照本身的評分系統先行評估，再根據「聯徵中心」提供的個人信用資料綜合考量，最後總結你可以貸到的金額和利率。因此如何加分和避免扣分，就是拿到多少錢的重點了。   信用評分，是申請貸款最重要的審核依據。(好房資料中心)   依坊間銀行貸款的機構整理出「聯徵」會觀察到的項目，大致如下：   1.信用卡   你一定要用信用卡，而且必須要刷。次次繳清的客戶對銀行來說就是好客戶，加分是一定要的；但目前有很多刷卡分期零利率的優惠，如果有使用分期會扣分嗎？答案是不會。如果分期都有準時繳納，銀行雖然不會加分，但也不會扣分。最嚴重的扣分是「遲繳」，就算是忘記一天，都會破壞聯徵的信用評分，「預借現金」、「超額刷卡」都是扣分項目。那動到循環利息會扣分嗎？對有些銀行而言，客戶雖然動到循環利息，但每期仍繳交最低金額或更多，代表有珍惜信用，至少不會扣太多分。   2.工作   個人的職業、工作穩定度，薪資都是「聯徵」的必備項目。基本上以工作三個月為門檻，部分銀行會提高到半年，工作越久分數越高，銀行專員建議剛換工作的朋友們要申請貸款，最好是等一等。   3.負債比   客戶的還款能力，是銀行評估貸多少錢給你的重要關鍵。銀行會計算客戶的負債比和月付比，你的每一筆借款時間金額、還款狀況，銀行都一清二楚。身上都沒有負債是最重要的；但如果有車貸、信貸、還想要貸房貸，也不是不可能，只要都能準時繳款，也繳得起，評分反而比較高。   4.別當小白   銀行業者常提的「小白」，泛指無信用卡、現金卡、任何貸款的信用空白客戶。你以為從沒借錢，從不刷卡，信用會漂亮嗎？其實不然，聯徵中心查無信用紀錄和財務往來紀錄，無從得知你的還款能力，自然不敢輕易借錢給你，如果沒有存款，貸款更形困難。   5.申請次數   申請貸款還有一個很嚴重的扣分情況，就是你聯徵次數過多。如果銀行查詢你的信用紀錄時，發現別家銀行也曾查詢過，自然會聯想是不是前幾家貸款沒過？是不是有甚麼特殊情況？自然就會降低分數。專家建議，最好不要同時申請多家銀行貸款，因為聯徵中心的資料會保持三個月左右，如果要再申請，建議是三個月到半個月以上，以確保信用評分。

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